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- 2010년에는 부자되보자! 금융박사의 재테크 기본!
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요즘 누구나 보험,저축,주식,펀드,부동산등 다방면으로 재태크를 하고 계시면서 궁금하신 사항이 많으시죠?
앞으로 저 금융박사가 다양한 분야의 고민사항을 시원하게 해결해 드리겠습니다.
이해되지 않으시는 원리나 개인적인 포트폴리오 문제는 아래 이메일로 문의해주세요.
일촌광음(一寸光陰), 극구광음(隙駒光陰)，광음여류(光陰如流), 백구과극 [白駒過隙] 모두다 시간이 무척 빠르다라는 뜻의 고사성어입니다. 2010년도 벌써 1월이 지나 2월로 접어드는 시점에서 다시한번 재무에 대한 생각과 계획을 정리해 볼때라고 아닐까 합니다.
복리의 마술 - 72법칙(The rule of 72)
누구나 ‘난 부자가 될수 있을까?’ 혹은 ‘내 돈은 언제 모아질까?’라는 생각을 한번쯤을 했을 것이다.
재테크에 관심을 가지고 부자가 되기를 원하는 사람이라면 기억해야 할 많은 격언이나 원칙들이 있다. 예컨대, 투자의 달인인 워런 버핏(Buffet)이 지킨 원칙중 제1은 “돈을 잃지 않는다”, 제2는 “제1원칙을 잊지 않는다”라고 한다.
재테크를 시작하는 사람이라면 단 1%의 수익률이라도 소중한 줄 알아야 하고, 인생의 각 단계에 맞게씀 투자 포트폴리오를 구성하는 안목을 키워야 한다. 이런점을 감안해 반드시 알아두어야할 재테크 원칙중 한가지를 소개한다.
돈을 관리하는데 있어서 핵심을 들여다 보면 자신의 재무목표를 세울 때 자신의 투자가 미래 목표 시점에 얼마가 되는지 알고 목표를 잡는것에서 부터 시작한다. 그중 기본적으로 알아야 할 것이 바로 ‘72법칙’(The rule of 72)이다.
역사상 최고 과학자로 불리는 알버트 아인슈타인 박사는 “이자 복리계산이야말로 인간의 가장 위대한 발명”이라며 세상의 8번째 불가사의라고 불렀다.
또한 그는 복리수익률로 원금 2배를 벌 수 있는 기간을 쉽게 계산하는 ‘72법칙’을 알고 있었다.
자! 이제 재테크에 필요한 ‘72법칙’이 무엇이고, 어떻게 활용하면 좋은지 알아보자
‘72법칙’은 내가 투자한 자산이 두배로 불어나는데 얼마나 시간이 걸리는가를 계산할 수 있는 복잡한 계산법을 단순화 시킨 일종의 수학공식이다.
복리가 적용되는 상품에 가입했는데 금리가 연4%라고 가정하자.
그러면 이돈이 두배로 불어나는 데에는 얼마나 시간이 걸릴까?
전자계산기를 들고 난감해 하지 말고, 그냥 72를 4로 나누어보자.
그러면 18이 나올 것이다. 결국 18년이 지나야 내가 투자한 금액의 2배가 된다는 말이다.(72÷4%=18년)
다시 한번 해보자. 이번에는 연8%짜리 금융상품에 가입했다.
역시 같은 방법으로 72를 8로 나눈 값. 즉 9년이 걸리게 된다.(72÷8%=9년)
이처럼 ‘72법칙’은 복잡한 암산 능력이나 공학용 전자계산기가 없어도 간단히 내 돈이 언제 두배로 불어날 것인지를 알 수 있게 해준다.
이제 이 ‘72법칙’을 다른 방법으로 활용해보자.
앞서 ‘72법칙’은 내 돈이 두배로 늘어나는데 걸리는 시간을 알아내는 공식이라고 했다.
이번에는 그 식을 변형해 금리가 아닌 기간이 주어졌을때 돈이 두배로 불어나기 위해서 금리(수익률)가 얼마나 되어야 하는지를 알아볼수 있다.
즉, ‘72÷금리=기간’이라는 식을 ‘72÷기간=금리’라는 식으로 변형하는 것이다.
1000만원을 10년안에 두배로 만들고 싶다면 몇% 수익률의 상품에 투자해야 하는가?
72를 10으로 나눈 값 7.2% 이다.즉 1000만원을 10년안에 두배로 만들고 싶다면 7.2%의 수익이 나는 복리 상품에 투자하면 된다.(72·÷10년=7.2%)
결국 기간이 정해져 있을때 내 돈이 두배가 되는데 필요한 금리(수익률)를 산출해 낼 수 있다.
이 법칙은 물가가 2배가 되는 기간도 구할 수 있다. 4000원하는 자장면이 2배인 8000원이 되려면, 과연 얼마나 걸릴까? 물가상승률을 4%로 가정했을때, 72÷4%=18년이 나온다. 즉 대략적으로 현재의 물가상승률이라면 18년후에 8000원짜리 자장면을 먹게 된다는 예기다. 단, 자장면 주인이 개인적으로 가격을 인상시키면 달라지지만 말이다.
그렇다면 이법칙이 말해주는 것은 무엇일까?
중요한 것은 수익률이 1%라도 높은 금융상품을 택하기 위해 수고를 아끼지 말아야 한다는 점이다. 예컨대, 연간 5%수익률로 금융자산을 두배로 늘리는데 필요한 시기는 72/5(%)=14.4년이다. 만약 6%수익률이라면 72/6(%)=12년이다. 1%높은 금융상품을 선택하는 것만으로도, 재산을 두배 늘리는 목표달성이 2년 4개울 앞당겨지는 셈이다.
특히 노후 대비를 위해 20~30년 정도 장기 투자하는 상품을 고르는 경우는 1%의 차이가 인생을 좌우하는 효과를 갖는다는 점을 잊지 말아야 한다.
살펴 본 바와 같이 ‘72법칙’은 돈을 모으거나 재테크를 시작하려는 단계에서는 내 돈이 얼마나 빠른 속도로 불어날 것인가? 또 그러려면 목표수익률을 어느 정도로 잡아야 하는가에 대한 이정표 역활을 한다.
따라서 수익률이 따라주어야 하지만 그래도 72법칙을 고려해서 자신의 돈을 모으고 관리해 나간다면 좀더 정확한 자금을 만들어 낼 수 있으리라 기대해도 될 것이다.
더불어 하루라도 빨리 저축이든 투자든 시작해야 한다는 것은 말할 나위 없다.
따라서 기간과 수익(금리)에 따라 움직이는 72법칙을 알았다면 우리는 당연히 우리의 투자성향에 맞는 적정 기대수익을 안겨줄 금융상품을 찾고, 투자하면서 인내를 가지고 내 돈이 두배가 되는 시간을 기다려야 할 것이다.
‘72법칙’의 5가지 의미
첫째, 부자가 되는 시간을 줄이려면 투자를 해야 한다.
둘재, 적정한 복리상품을 찾아 투자해야 한다.
셋째, 하루라도 일찍 시작해야 한다.
넷째, 오랫동안 투자해야 한다.
다섯째, 재테크에서는 목표설정과 점검이 중요하다.
김 우 종
(ING Insurance Korea Ltd. 부점장)
E-mail : woo_hanad@naver.com
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